En nuestra primera visita, lo normal es que la Entidad Financiera nos entregue un folleto o, en otro caso, que lo podamos ver a través de Internet, en que nos explicará cuáles son las condiciones generales de sus préstamos hipotecarios.
Si, en principio, nos parecen interesantes, el siguiente paso será plantear en firme nuestra solicitud y, si, tras la entrega de la documentación que se nos haya solicitado, la Entidad considera de su interés la operación financiera, deberá presentarnos una Oferta Vinculante , en que queden claramente reflejados todos los términos del préstamo que nos está ofreciendo.
Este documento tendrá una validez mínima de diez días, a fin de que nosotros podamos tomar la decisión en ese plazo y habrá Entidades que nos cobrarán un dinero por la preparación de dicha Oferta, lo cual se suele conocer como "Gastos de estudio."
Criterios seguidos habitualmente por las entidades bancarias:
A la hora de estudiar nuestra operación y de presentarnos o no su oferta, las Entidades Financieras tendrán en cuenta dos variables decisivas:
- El valor de Tasación de la vivienda.
- La solvencia económica y capacidad de endeudamiento a futuro de los solicitantes o, en su caso, de los terceros que avalen y garanticen la operación (padres, etc.).
Elementos a comparar en una oferta vinculante:
La Oferta Vinculante debe recoger con claridad todos los aspectos financieros de la operación, tales como:
- Importe (% sobre el valor de tasación) y plazo de devolución.
- Amortización : número de cuotas ; periodicidad de los plazos (mensual, trimestral, etc.); importe y fecha de pago de la primera y última cuota; etc.
- Interés : nominal ; su equivalencia en T.A.E .; si es interés fijo o a interés variable y, en el segundo caso, cómo, cuándo y en función de qué Índice de Referencia se va a revisar y que % de Diferencial se aplicará.
- Comisiones : Comisión de apertura y Comisión de Cancelación Anticipada -total o parcial-, en el caso en que ésta se produzca, así como otras Comisiones que pueda haber.
- Resto de gastos que van a correr a cargo del cliente: tasación , gastos de Notaría y de Registro , etc.
- Exigencias adicionales (garantías complementarias (avales, etc.); Seguros obligatorios; Domiciliación de Nómina, etc.
Así pues, conviene revisar con calma cada una de las ofertas vinculantes que hayamos recibido; solicitar las aclaraciones que haga falta y pensárselo bien antes de decidirse por una u otra Entidad.
(Te recomendamos que consultes en el Diccionario todos los términos marcados en color azul)
